Ako získať dobrý úver v mladom veku?
Ak si chcete vytvoriť dobrý kredit, používajte svoju kreditnú kartu iba vtedy, ak máte peniaze na splatenie dlhu.
Dobrý kredit vám môže otvoriť dvere k mnohým finančným možnostiam, ako je kúpa domu alebo auta za nízky úrok alebo získanie väčšej bankovej pôžičky. Tieto výhody sú skvelé pri budovaní osobného bohatstva a pri získavaní finančnej nezávislosti. Z tohto dôvodu by bolo múdre vykonať určité kroky na získanie dobrého kreditu v mladom veku. Naučí vás to byť finančne zodpovedným a poskytne vám viac času na zavedenie vysokého úverového ratingu.
Časť 1 zo 4: Začíname s mladosťou
- 1Pochopte, čo znamená dobré kreditné skóre. Kreditné skóre je mierou toho, ako zodpovední ste za kredit. Platíte svoje účty rýchlo a v plnej výške, alebo platíte iba mesačné minimum a to neskoro? Existuje mnoho faktorov, ktoré tvoria vaše kreditné skóre, a ich poznanie vám pomôže naplánovať si dobrý úver:
- História platieb - 35%. Ako často platíte svoje účty včas? Neskoré platby poškodzujú vaše skóre.
- Použitie dlhu - 30%. Aký veľký dlh máte vo vzťahu k svojmu celkovému limitu? Ide vám o nízky dlh a vysoké limity.
- Vek kreditu - 15%. Ako dlho si zakladáte kredit? Cim dlhsie tym lepsie.
- Mix účtov - 10%. Koľko účtov alebo úverových liniek máte otvorených? Čím viac tým lepšie.
- Dopyt - 10%. Ako často žiadate o nový kredit? Príliš veľa dopytov môže poškodiť vaše skóre.
- 2Ak ste si ešte neotvorili bežný alebo sporiaci účet, otvorte si ho. Požiadajte svojich rodičov, aby vám pomohli založiť si vlastný bankový účet, ak máte menej ako 18 rokov. V dnešnom digitálnom svete je veľmi ťažké udržať si dobrý kredit a vyplácať kreditné karty bez pomoci bankového účtu.
- Otvorte si sporiaci aj bežný účet. Vložte peniaze, ktoré chcete ušetriť na daždivý deň alebo na investovanie, na sporiaci účet. Na bežný účet vložte peniaze, ktoré použijete na splatenie kreditnej karty alebo iného dlhu.
- 3Ak ste to ešte neurobili, požiadajte o kreditnú kartu. Ak máte menej ako 18 rokov, porozprávajte sa s rodičmi o spoločnom podpise. (Ak máte menej ako 18 rokov, nemôžete požiadať o kreditnú kartu sami.) Pred použitím kreditnej karty si prečítajte pár vecí.
- Na získanie kreditnej karty musíte mať stabilný zdroj príjmu. Vaši rodičia budú môcť požiadať a potom vás pridať ako autorizovaného používateľa, ale ak sa prihlásite sami, mesačný príspevok od vašich rodičov sa nepočíta!
- Ak vaši rodičia konajú vo vašom účte ako spolupodpisovatelia, budú zodpovední za mesačné platby. Budete tiež zodpovední, ale akékoľvek zlé rozhodnutia ich ovplyvnia. Pochopte, že skôr, ako sa vydáte na začarovanú trému, vyčerpáte maximum z kreditnej karty.
- Používajte svoju kreditnú kartu na veci, ktoré si môžete dovoliť, nie na veci, ktoré si nemôžete dovoliť. Ak si chcete vytvoriť dobrý kredit, používajte svoju kreditnú kartu iba vtedy, ak máte peniaze na splatenie dlhu. V opačnom prípade sa vaša kreditná loď začne pomaly potápať.
- Môžete zvážiť ďalšie spôsoby, ako najlepšie vytvoriť kredit.
- 4Požiadajte o pôžičku na auto. Môže to vyžadovať, aby sa vaši rodičia stali signatármi (a vy by ste museli mať 18 rokov), ale ak ste dokázali, že ste zodpovední, vaši rodičia by vám to radi splnili. V závislosti od toho, kde žijete, budete možno musieť mať poistenie auta a potom predložiť rôzne doklady totožnosti a príjem.
- Nekúpte si auto, pretože cítite, že si potrebujete založiť dobrý kredit. Ak sa chystáte kúpiť si auto a chcete ho financovať pôžičkou, je to dobrá voľba. Otvorenie ďalšieho úverového rámca pomôže vášmu skóre v prípade, že pôžičku splatíte.
- Vedzte však aj to, že zaplatenie pôžičky na niečo podobné ako auto, bude z dlhodobého hľadiska drahšie ako platba za auto v hotovosti. Budete platiť úroky.
- 5Využite dobrý kredit svojich rodičov, ktorý vám pomôže. Požiadajte svojich rodičov, aby vám pomohli včas si vybudovať dobrý kredit. To sa dá dosiahnuť tak, že na vaše meno prevedú niektoré účty za domácnosť. Čím viac účtov zaplatíte včas a v plnej výške, tým lepšie bude vaše kreditné skóre z dlhodobého hľadiska.
- Účty dokonca nemusíte platiť ani sami. Nechajte svojich rodičov previesť peniaze na váš účet a nechajte vás splatiť účty.
Z tohto dôvodu by bolo múdre vykonať určité kroky na získanie dobrého kreditu v mladom veku.
Časť 2 zo 4: porozumenie kreditu
- 1Pochopte limit svojej kreditnej karty. Váš limit je maximálna suma peňazí, ktorú si môžete naúčtovať na svoju kreditnú kartu. V mladosti sa váš limit pravdepodobne bude pohybovať od 220€ do 1490€
- Nenechajte sa vtiahnuť do míňania veľa peňazí len preto, že máte vysoký limit. Váš limit je niečo, čoho by ste sa mali báť, a nie hypnotizovať. Nikdy by ste nemali z karty účtovať limit, pokiaľ nejde o núdzovú situáciu.
- 2Získajte informácie o mesačných platbách. Ak svoju kreditnú kartu nepoužijete do jedného mesiaca, nebudete na ňu musieť platiť. Ak však použijete svoju kreditnú kartu, budete mať tri možnosti, ako vrátiť peniaze. Môžete zaplatiť zostatok v plnej výške, môžete zaplatiť čiastku menšiu ako je zostatok alebo môžete zaplatiť mesačné minimum. Mesačné minimum je čiastka, ktorú ste nútení zaplatiť, inak sa budete oneskorene splácať. Iba zaplatenie mesačného minima zhorší vaše kreditné skóre.
- 3Vedzte, že z kreditnej karty môžete platiť úroky. Úrok je malý poplatok, ktorý vám veriteľ účtuje za výsadu požičať si peniaze. Vysoké úrokové sadzby sú zlé. Ak je vaša kreditná karta spojená s 10% úrokovou sadzbou a vy naúčtujete na kartu 370€, mohli by ste dostať úrok 37€ a ešte musíte vrátiť 370€. Dostali ste 370€, ale museli ste zaplatiť 410€. Nie je to veľa.
- Ak nezaplatíte celý zostatok, platby úrokovej sadzby sa zvyčajne začnú prejavovať sumou, ktorú ste nezaplatili. Ak je teda váš zostatok 370€ a splatíte 190€, skontrolujte si svoju úrokovú sadzbu. Ak je vaša ročná úroková sadzba 12%, zaplatíte 1% každý mesiac: 370€-190€ = 190€ x 0,01 = 1,90€ za daný mesiac.
- Vyhľadajte kartu s nízkymi APR. RPSN znamená ročnú percentuálnu mieru. Je to úroková sadzba spojená s kartou (to, čo bolo diskutované vyššie). Ak je vaša RPMN 10% a na kartu si účtujete 750€, budete musieť na karte zaplatiť úrok 750€ x 0,10 = 75€. To je 820€ za výsadu minúť 750€
- 4Poznáte svoje využitie kreditu. Využitie kreditu je fantastický termín, ktorý je v skutočnosti veľmi ľahko zrozumiteľný. Tiež sa nazýva pomer dlhu k limitu a je to vzťah medzi tým, koľko dlhu dlhujete, a koľko celkového dlhu môžete uniesť. Pri kreditných kartách chcete nízke využitie kreditu.
- Ak máte na kreditnej karte dlh 220€ a váš celkový limit je 450€, využitie kreditu získate vydelením dlhu svojim limitom. 300 ÷ 600 = 0,5 = 50%. 50% je dosť vysoké využitie kreditu.
- Ak máte na kreditnej karte dlh 75€ a váš celkový limit je 750€, využitie kreditu by bolo 100 ÷ 1000 = 0,10 = 10%. 10% je skvelé percento použitia kreditu.
- Skutočne dobré využitie kreditu je asi 10%, ale priemerné využitie kreditu je kdekoľvek od 25%do 35%. Ak sa nachádzate v tomto rozmedzí, robíte dobre.
- 5Raz ročne si zadarmo overte svoje kreditné skóre. Nebojte sa svojho kreditného skóre. Môžete si to zadarmo online skontrolovať raz za rok v ktorejkoľvek z troch hlavných úverových agentúr, TransUnion, Equifax a Experian. Vedzte, že budete mať tri kreditné skóre, pričom každé môže byť iné.
V dnešnom digitálnom svete je veľmi ťažké udržať si dobrý kredit a vyplácať kreditné karty bez pomoci bankového účtu.
Časť 3 zo 4: Budovanie kreditu
- 1Kreditnú kartu používajte iba na položky, ktoré si môžete dovoliť. Ak pomocou kreditnej karty nakupujete veci, ktoré si nemôžete dovoliť, budete mať problém so zaplatením zostatku na kreditnej karte. Ak máte problém so zaplatením zostatku na kreditnej karte, vaše kreditné skóre sa zníži. Ak každý mesiac splatíte svoj zostatok v plnej výške, budete mať skvelé kreditné skóre.
- 2Platte svoju kreditnú kartu včas každý mesiac. Zapamätajte si dátum splatnosti svojej karty a vždy zaplatte aspoň časť svojho účtu pred týmto dátumom. Dátumy splatnosti platby sú zvyčajne niekoľko dní po začiatku mesiaca, ale pre istotu si overte výpis z kreditnej karty. Neskorá platba poškodí vaše kreditné skóre.
- 3Počkajte chvíľu, kým sa zaregistrujete na dve kreditné karty. Jeden zo spôsobov, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, je mať dve karty a pravidelne používať iba jednu. Táto stratégia má svoje výhody a nevýhody.
- Výhoda: Váš celkový úverový limit sa zvyšuje. Ak máte jednu kartu s limitom 450€, váš celkový úverový limit je 450€. Ak však máte dve kreditné karty, každá s limitom 450€, váš celkový úverový limit je 900€ Ako sme sa už skôr dozvedeli, vyšší limit zníži využitie vášho kreditu a poskytne vám lepšie kreditné skóre.
- Nevýhoda: Ak ste si ešte nevytvorili dobrý kredit, vaše kreditné skóre bude úspešné, ak požiadate o druhú kartu príliš skoro. Počkajte rok alebo dva, kým požiadate o druhú kartu. Keď podáte žiadosť, používajte túto kreditnú kartu iba na malé nákupy.
- 4Využite svoju lojalitu ako vyjednávací žetón. Ak ste náhodou zabudli na platbu a toto sa vám črtá na kreditnom skóre, skúste využiť svoju lojalitu voči spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, aby vám bola neskorá platba odpustená. Obvykle budete musieť podať žiadosť písomne, ale nie je na škodu to skúsiť.
- 5Namietajte akékoľvek poplatky, ktoré nie sú presné. Niekedy dôjde k zámene so spoločnosťou, ktorá vydala kreditnú kartu, a bude vám účtované alebo penalizované za niečo, čo ste si nekúpili alebo za čo ste nemohli. V týchto prípadoch budete musieť byť veľmi opatrní pri spochybňovaní obvinení, za ktoré nemôžete.
- Zavolajte malým úverovým a inkasným agentúram o svojej úverovej správe a pokojne ich požiadajte, aby dokázali, že ste vy a vaša adresa v skutočnosti spojené s platbami, ktoré neboli v predvolenom nastavení. Menšie spoločnosti budú mať pri poskytovaní takýchto podrobností problémy, takže bude jednoduchšie ich odstrániť z vašej správy.
- To isté urobte pre spoločnosti, ktoré sa zlúčili alebo zanikli - ak informácie o vás nemožno overiť, môžete požiadať o ich odstránenie a zlepšiť svoje kreditné skóre takmer okamžite.
Nevýhoda: Ak ste si ešte nevytvorili dobrý kredit, vaše kreditné skóre bude úspešné, ak požiadate o druhú kartu príliš skoro.
Časť 4 zo 4: Rastúci dobrý kontrolný zoznam kreditu
- 1Majte na pamäti tieto zásady:
Dobré návyky Zlé návyky Ako dosiahnuť Otvorte si úverový rámec na začiatku života Počkajte, až sa po vysokej škole pokúsite získať kredit
Otvorte si u rodičov účet s nízkym rizikom a bez ročných poplatkov, aby ste si mohli začať svoju úverovú históriu.
Na karte ponechajte malý zostatok otvorený Neustále sa držte blízko limitu karty alebo ho nikdy nepoužívajte
Používajte kartu pravidelne, ale udržujte poplatok pod 30% limitu účtu alebo ešte nižší.
Požiadajte iba o 1-2 karty alebo pôžičky Požiadajte o tony kariet naraz v nádeji, že jedna bude fungovať
Každý prieskum kreditu skutočne znižuje vaše skóre. Spolupracujte so svojimi rodičmi alebo bankárom a žiadajte iba o karty, ktoré môžete dostať.
Ročne skontrolujte svoje kreditné skóre Ignorujte svoje kreditné skóre, kým nepotrebujete pôžičku, pričom vám chýbajú potenciálne červené vlajky
Máte nárok na jednu bezplatnú správu raz za rok a stránky ako CreditKarma vám umožňujú bezplatne kontrolovať ešte častejšie.
Zaplatiť všetky účty včas Chýbajú 1-2 platby
Nastavte si pripomenutia každý mesiac alebo prepojte banku alebo bežný účet so svojou kreditnou kartou a automaticky platte každý mesiac.
Platte každý mesiac viac, ako je minimum Sotva platíte kartou, narastá vám stále väčší záujem
Míňajte iba peniaze, ktoré skutočne máte, a často platte kartou online, aby ste sa udržali pred platbami.
Účty nechajte otvorené čo najdlhšie Zatvorenie účtov alebo otvorenie mnohých účtov na presun dlhu
Dĺžka účtov ovplyvňuje vaše skóre - niekoľko solídnych, starších účtov bude vždy lepších, začnite preto hneď. Zaobstarajte si bezplatnú kartu, aby ste neboli potrestaní za dlhé držanie karty.
Spravujte kredit zodpovedne a bez zbytočných starostí Neustále kontrolujte svoje skóre; snažiac sa to rýchlo zvýšiť
Vaše kreditné skóre bude rásť pomaly, ale určite, ak budete každý mesiac platiť všetkým včas.
- Pochopte, že práve na začiatku nebudete môcť získať skvelé kreditné skóre. Kredit a pôžičky budete musieť zodpovedne využívať 7 rokov, kým sa vám história začne počítať.
Prečítajte si tiež: Ako rozložiť svoje peniaze ako tínedžer?
Otázky a odpovede
- Ak som vysokoškolák a nemám veľa peňazí, na čo miniem svoj kredit?Povedal by som, že malé, nápomocné veci, ktoré sa dajú využiť na veľa. Na vafle môžete napríklad variť grilovaný syr, vafle samozrejme, pizzu a mnoho ďalších receptov, ktoré nájdete na internete. Môžete si tiež kúpiť jedlo, knihy a školské potreby.
- Ako starý musím byť, aby som si mohol začať budovať svoje kreditné skóre?Na otvorenie kreditnej karty alebo podpísanie pôžičky musíte mať 18 rokov a dôrazne sa odporúča počkať, kým nebudete zamestnaní, aby ste minimalizovali riziko, že nebudete môcť uskutočniť svoje platby. Do tej doby, ak nie ste dostatočne starí, udržiavajte zdravé finančné postupy tým, že si založíte sporiaci účet.
- Ak by som si kúpil auto v hotovosti, získal by som dobrý kredit?Hotovostné nákupy nemajú žiadny vplyv na kredit človeka.
- Je lepšie platiť za auto v hotovosti alebo pôžičkou/kreditnou kartou?S pôžičkou alebo kreditnou kartou v konečnom dôsledku kvôli úrokovým sadzbám nakoniec miniete viac. Hotovosť by preto logicky bola najlepšia cesta.
