Ako kúpiť alebo prenajať auto, keď máte zlý kredit?
Bryan Hamby, vlastník Auto Broker Club, hovorí: „Na prenájom auta zvyčajne potrebujete kreditné skóre 620 alebo vyššie.
Reklamy na autá pôsobia dojmom, že ktokoľvek môže vojsť do predajne a odísť v novom aute. „Úlovok“ sa zvyčajne zobrazuje malým písmom v spodnej časti obrazovky: „podlieha schváleniu kreditu“. Ak máte zlý kredit, nebojte sa. Stále je možné získať pôžičku alebo lízing na auto, aj keď pravdepodobne zaplatíte vyššie úrokové sadzby. Ak je to potrebné, chvíľu počkajte a po zlepšení kreditu sa prihláste.
Metóda 1 z 3: práca s predajcom alebo veriteľom
- 1Získajte svoje kreditné skóre. Predtým, ako vyrazíte k predajcovi, mali by ste vedieť svoje aktuálne kreditné skóre. Na jeho získanie použite jeden z nasledujúcich spôsobov:
- Pozrite sa na výpis z kreditnej karty. Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty poskytuje svojim zákazníkom kreditné skóre.
- Použite bezplatnú online službu, ako napríklad Credit.com, CreditSesame.com alebo CreditKarma.com.
- Zoznámte sa s úverovým alebo bytovým poradcom. Vaše číslo môžu spravidla získať zadarmo.
- Kúpte si ho na myfico.com. Stojí to asi 15€
- 2Dokážte, že máte stabilný príjem. Vaša kreditná história je iba jedným kúskom skladačky, na ktoré sa predajcovia automobilov pozerajú. Tiež sa budú pozerať na váš príjem, aby zistili, či môžete splácať auto. V ideálnom prípade by ste mali mať niekoľko rokov stabilného príjmu na plný úväzok. Zbierajte dôkaz.
- Získajte výplatnú pásku aspoň niekoľko posledných mesiacov. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, mali by ste mať daňové priznanie za posledné dva roky.
- Môžete tiež zostaviť rozpočet a ukázať, že ste schopní zaplatiť všetky svoje účty zo svojho príjmu a ešte vám zostanú peniaze na platbu auta.
- 3Ušetrite veľkú zálohu. Vysoká záloha zníži sumu, ktorú si potrebujete požičať, a stane sa z vás atraktívnejší kandidát na pôžičku alebo lízing na auto. Plánujte ušetriť najmenej 20% z kúpnej ceny. Ak napríklad plánujete získať auto v hodnote približne 14900€, mali by ste mať našetrených 2990€.
- Ak si chcete požičať, možno budete musieť zložiť väčšiu zábezpeku.
ODBORNÁ TIPAk máte nízke kreditné skóre, zvážte platbu v hotovosti. Bryan Hamby, majiteľ Auto Broker Club, hovorí: „Na prenájom auta potrebujete spravidla kreditné skóre 620 alebo vyššie. Na získanie najlepšej úrokovej sadzby budete potrebovať 720 alebo vyšší. Ak však platíte v hotovosti v hotovosti,, na vašom kreditnom skóre nezáleží.
- 4Získajte referenčné listy. Pomôcť vám môžu osobné referencie. Referencia by mala uvádzať, že ste zodpovedná osoba, ktorá nie je úverovým rizikom. Opýtajte sa súčasných a bývalých zamestnávateľov, ako aj vodcov viery alebo iných prominentných ľudí vo vašej komunite. Mali by ste dostať najmenej tri písmená.
- 5Kontaktujte banky a predajcov a požiadajte o financovanie. Všeobecne platí, že vaše skóre musí byť aspoň 620, inak ste považovaní za „subprime“. Každá banka alebo predajca má však svoje vlastné štandardy poskytovania pôžičiek a mali by ste vyčerpať všetky možnosti. Prejdite si telefónny zoznam a porozprávajte sa s veriteľmi a dílermi. Možno budete musieť odoslať žiadosť, aby ste skontrolovali, či môžete mať predbežné schválenie.
- Ak si chcete kúpiť auto, môžete získať pôžičku od banky, záložne, finančnej spoločnosti alebo predajcov automobilov. Družstevné záložne často pomáhajú osobám s nižším kreditným skóre, preto im určite zavolajte.
- Ak chcete leasing, zavolajte predajcom.
- Nakupujte počas dvojtýždňového obdobia. Vaše kreditné skóre je poškodené zakaždým, keď predajca predloží žiadosť o úver. Každý prieskum v rámci dvojtýždňového obdobia sa však bude považovať za jeden úverový kredit, takže vaše skóre klesne oveľa menej.
Stále je možné získať pôžičku alebo lízing na auto, aj keď pravdepodobne zaplatíte vyššie úrokové sadzby. - 6Nezabudnite na online veriteľov. Online pôžičky na autá sa v posledných rokoch zvýšili a sú dobrou voľbou pre tých, ktorí majú nízke kreditné skóre. Spravidla budete platiť vyššie úrokové sadzby, ale jedinou možnosťou je online pôžička. Odošlete rovnaké informácie, ktoré predložíte banke: číslo sociálneho poistenia, príjem, dlhy atď.
- Pred podaním žiadosti vyhľadajte online veriteľov. Môžete ich vyhľadať v kancelárii Better business a spustiť všeobecné vyhľadávanie na internete. Hľadaj sťažnosti od ľudí, ktorí boli scamovaní.
- Online veriteľ by mal mať na svojej webovej stránke uvedenú aj fyzickú adresu. Vyhnite sa obchodovaniu s niekým, kto nie.
- 7Zvážte lacnejšie auto. Čím je auto lacnejšie, tým bude jednoduchšie získať pôžičku alebo lízing. Namiesto toho, aby ste si kúpili vysnívané auto, nájdite si niečo lacné, ale spoľahlivé. Hneď ako sa váš kredit o niekoľko rokov zlepší, môžete sa vrhnúť na športové auto, ktoré ste vždy chceli.
- 8Buďte pripravení zaplatiť za svoje auto viac. Je možné získať leasing alebo pôžičku so zlým úverom. Za privilégium však nakoniec zaplatíte viac. Napríklad niekto, kto dostane pôžičku na auto, bude mať pravdepodobne oveľa vyšší úrok-až 20%.
- 9Získajte pomocníka. Podpisovateľ súhlasí, že bude zodpovedný za vaše platby, ak ich zastavíte. Z tohto dôvodu je často jednoduchšie kvalifikovať sa na pôžičku alebo lízing na auto, ak niekoho vlastníte.
- Váš spolupodnikateľ musí mať dobrý kredit, preto by si mal skontrolovať svoje kreditné skóre. Spravidla platí, že čím vyššie skóre, tým lepšie.
- Najprv sa opýtajte rodinných príslušníkov alebo priateľov. Môžu byť oboznámení s vašimi finančnými ťažkosťami a pravdepodobne budú ochotnejší pomôcť ako ostatní ľudia.
Metóda 2 z 3: zlepšenie vášho kreditného skóre
- 1Získajte zadarmo kópie svojej kreditnej správy. V USA existujú tri národné agentúry pre vykazovanie úverov (CRA): Equifax, Experian a TransUnion. Každý rok máte nárok na bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy od každého.
- Neobjednávajte si od CRA jednotlivo. Namiesto toho zavolajte na 877-322-8228 alebo navštívte výročný kredit.port. Dostanete všetky tri.
- 2Skontrolujte, či vo vašej správe nie sú chyby. Negatívne informácie o vašej úverovej správe môžu znížiť vaše kreditné skóre. Ak sú negatívne informácie nepresné, môžete ich nechať odstrániť, čo by malo okamžite zvýšiť skóre. Pozrite sa na nasledujúce bežné chyby v prehľadoch úverov:
- Účty patriace niekomu s podobným menom.
- Kreditné účty boli otvorené z dôvodu krádeže identity.
- Účty nesprávne uvedené ako oneskorené, delikventné alebo v zbierkach.
- Jeden dlh uvedený viackrát.
- Na účte je uvedený nesprávny zostatok.
- Na účte je uvedený nesprávny úverový limit.
- 3Namietajte všetky nepresné informácie. Z vašej kreditnej správy môžete bezplatne odstrániť nepresné informácie. Kontaktujte CRA, ktorá má nesprávne informácie. Ak sa vo viac ako jednej správe CRA objavia nesprávne informácie, stačí kontaktovať iba jednu agentúru.
- Spoločnosti Equifax, Experian a TransUnion majú k dispozícii online prehľady. Navštívte ich webové stránky.
- Ďalej by ste mali nasledovať list. Federálna obchodná komisia v USA má vzorový list, ktorý môžete použiť: https://consumer.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report. Ak sa nachádzate mimo USA, overte si, či má vaša vláda alebo agentúra na ochranu spotrebiteľa vzor listu.
- CRA to prešetrí a požiada subjekt, ktorý informácie predložil, aby potvrdil, že sú správne. Ak to subjekt nemôže, informácie by mali byť odstránené. Od CRA sa vám ozve zvyčajne do 30 dní.
- 4Počkajte, kým odpadnú negatívne informácie. Negatívne informácie nemôžete odstrániť, ak sú správne. Ak ste napríklad podali žiadosť o vyhlásenie konkurzu, nemôžete nič urobiť, aby ste tieto informácie skryli. Namiesto toho musíte počkať, kým spadne. Negatívne informácie tiež budú časom ublížiť vášmu skóre.
- Kapitola 7 bankrot zostane na vašej kreditnej správy po dobu 10 rokov. Účty zbierok po siedmich rokoch odpadnú.
Ak si chcete kúpiť auto, môžete získať pôžičku od banky, záložne, finančnej spoločnosti alebo predajcov automobilov. - 5Splatiť dlhy s vysokým úrokom. Najrýchlejší spôsob, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, je splatiť svoje dlhy. Vaše zostatky predstavujú 30% vášho kreditného skóre. Dlhy s vysokým úrokom, ako sú kreditné karty, vás tiež stoja peniaze prostredníctvom platenia úrokov.
- Vaša história splátok tvorí ďalších 35% kreditného skóre, preto včas uhraďte svoje dlhy aspoň v minimálnej výške.
- Splatenie dlhu je bolestivé. Musíte si vytvoriť funkčný rozpočet a na splatenie svojich dlhov venovať čo najviac voľných peňazí.
- 6Vyhnite sa zatváraniu kreditných účtov. Môžete byť v pokušení zrušiť kreditné karty, najmä ak máte v minulosti nadmerné výdavky. Zatvorením účtov sa však obmedzí množstvo kreditu, ktorý máte k dispozícii, čo poškodí vaše skóre.
- Namiesto toho zmrazte kreditné karty v ľade alebo požiadajte svojho manžela / manželku alebo deti, aby ich pred vami skryli.
- Zároveň by ste nemali otvárať nové úverové účty len kvôli zvýšeniu objemu dostupného kreditu. Ak tak urobíte, môže to tiež ovplyvniť vaše kreditné skóre.
Metóda 3 z 3: prevzatie lízingu
- 1Navštívte webové stránky o prevode lízingu. Medzi niektoré z obľúbenejších patria LeaseTrader.com, Swapalease.com a CarLeaseDepot.com. Na týchto webových stránkach môžete nájsť autá na prenájom.
- 2Zaregistrujte sa na webovej stránke prevodu lízingu. Pred kontaktovaním akéhokoľvek predajcu sa možno budete musieť zaregistrovať na týchto stránkach. Pozrite si zmluvné podmienky na webovej stránke. Tieto webové stránky často chcú spustiť kontrolu kreditu, aby sa presvedčili, že nie je príliš nízka. Vo všeobecnosti je oveľa jednoduchšie kvalifikovať sa ako lízing na prevzatie, než získať ho priamo od lízingovej spoločnosti.
- Na používanie stránky si možno budete musieť tiež kúpiť predplatné členstva, takže si vypočítajte aj tieto náklady.
- Pri akejkoľvek zmluve by ste sa mali uistiť, že nájdete klauzulu o integrácii. Toto je tvrdenie, ktoré hovorí, že všetko v dokumente (v tomto prípade nájomná zmluva alebo podmienky webových stránok) tvorí celú zmluvu, takže viete, že v zmluve nie je viac, ako môžete vidieť.
- 3Hľadaj autá. Môžete presne vedieť, aké auto chcete, alebo si ho chcete len prehliadnuť. Dávajte pozor na nasledujúce informácie:
- Podmienky nájmu. Preberáte nájomnú zmluvu niekoho iného, takže poznáte ich podmienky. Všimnite si zostávajúceho času lízingu a mesačnej splátky lízingu.
- Zľavy alebo rabaty. Niektorí ľudia ponúkajú stimuly na to, aby ste prevzali ich nájomnú zmluvu. Tieto stimuly môžu výrazne znížiť náklady.
- Stav auta. Mal by byť uvedený počet najazdených kilometrov spolu s dokladom o plánovanej údržbe.
- 4Kontaktujte predajcu. Každý web je trochu iný. Ak ste sa už zaregistrovali na stránke LeaseTrader.com, môžete kliknúť na tlačidlo „Kontaktovať predajcu“. Mali by ste si naplánovať čas na stretnutie s predajcom a pozrieť sa na vozidlo a lízingovú zmluvu.
- Budete si musieť dôkladne prečítať nájomnú zmluvu. Toto sú podmienky, s ktorými budete súhlasiť, ak prijmete lízing.
- 5Skontrolujte auto. Prezrite si servisnú históriu auta a vezmite si auto na testovaciu jazdu, aby ste sa presvedčili, že jazdí hladko. Tiež si auto poriadne prezrite. Pokiaľ nie ste profesionálny mechanik, mali by ste sa pokúsiť nechať auto skontrolovať, aby ste sa presvedčili, že si nekúpite citrón.
- Ak je predávajúci v inom stave, potom by mala webová stránka o prevode leasingu uzavrieť zmluvu s kontrolnými spoločnosťami, ktoré môžu vozidlo skontrolovať.
- Vyhnite sa každému, kto sa zdá byť tienistý. Niekto napríklad nemusí chcieť, aby ste vozidlo vzali na testovaciu jazdu. Dôverujte svojim črevným inštinktom.
Vysoká záloha zníži sumu, ktorú si potrebujete požičať, a stane sa z vás atraktívnejší kandidát na pôžičku alebo lízing na auto. - 6Získajte povolenie od lízingovej spoločnosti. Osoba nemôže sama previesť nájomnú zmluvu. Obvykle budú potrebovať povolenie prenajímateľa. Pravdepodobne budete musieť vyplniť žiadosť u spoločnosti financujúcej lízing a zaplatiť poplatok za žiadosť.
- Časy schválenia sa líšia, ale niektoré vás schvália do jedného alebo dvoch pracovných dní. Zavolajte, ak ste do týždňa nič nepočuli.
- 7Platiť poplatky. Prevod lízingu zahŕňa niekoľko poplatkov. Napríklad budete musieť zaplatiť províziu za webovú stránku a poplatok za skutočný prevod leasingu. Každý poplatok môže byť 75-200€.
- Súčasného nájomcu môžete požiadať o zaplatenie niektorých z týchto poplatkov. Môžu byť radi, že sa zbavia svojho nájmu.
- 8Prijmite nájomnú zmluvu. Keď prevod prebehne, máte auto a lízing! Uistite sa, že rozumiete všetkým podrobnostiam o prenájme a pripravte si lízingovú platbu.
- Kreditnej kontrole sa môžete úplne vyhnúť kúpou ojazdeného auta v hotovosti. Platenie v hotovosti má však tienistú stránku: nebudete môcť obnoviť svoj kredit. Skúste sa namiesto toho kvalifikovať na pôžičku, dokonca aj na pôžičku s vysokým úrokom, a uistite sa, že veriteľ hlási platby agentúram na hlásenie úverov.
Prečítajte si tiež: Ako nainštalovať snehové reťaze?
Otázky a odpovede
- Ako ovplyvní uzavretie trhu moje kreditné skóre?Vaše skóre sa obnoví o rok alebo dva s pozitívnou históriou platieb vo všetkých ostatných úverových líniách. Zabavenie zostane na vašom kredite minimálne 7 rokov, takže aj keď máte vysoké kreditné skóre, existuje potenciál, že vám bude kvôli odmietnutiu úveru odmietnutý. Mnoho správcovských spoločností niekoho odmietne alebo bude požadovať vysokú zálohu, ak dôjde k nedávnemu vylúčeniu vášho kreditu.
- Budem si môcť požičať auto, pokiaľ budem mať príkaz na oddlženie?To bude s najväčšou pravdepodobnosťou závisieť od veriteľa alebo predajcu automobilov alebo od politiky požičiavania/predaja prenajímateľa. Kontaktujte ich a opýtajte sa.
- Ako môžem znížiť svoje mesačné splátky lízingu?Spravidla neexistuje spôsob, ako znížiť platbu za prenajaté vozidlo. Je za tým mnoho dôvodov, ale v zásade s vami automobilka uzatvorí zmluvu, že ak budete s týmto vozidlom jazdiť povedzme 3 roky a za tie 3 roky s ním najazdíte 36000 míľ, zaručujú hodnotu vozidla $. V tom čase je rozdiel medzi touto hodnotou a cenou nového vozidla spôsob, akým sa vypočítava váš lízing (zvyčajne s niekoľkými administratívnymi poplatkami). Ak vám znížia splátky lízingu, museli by buď potom znížiť cenu auta (čo sa nedá urobiť) alebo zvýšiť konečnú hodnotu (čo neurobia). MOŽNO budete môcť predĺžiť svoj prenájom, čo môže platbu mierne znížiť.
- Môžem za lízing platiť v hotovosti?Možno budete môcť! Čo najskôr kontaktujte prenajímateľa a opýtajte sa, či prijme hotovosť.
- Ako môžem získať novú nájomnú zmluvu, ak predložím kapitolu 13?To bude závisieť od toho, ako dlho to bolo, odkedy ste podali Ch 13. Vo väčšine prípadov, ak máte otvorený plán splácania, ktorý stále aktívne splácate, na pridanie dlhu budete potrebovať súhlas správcu plánu splátok.. Ak ste už dokončili svoj splátkový plán a od pôvodného podania uplynul už viac ako rok, mali by ste byť v poriadku, akékoľvek konkurzné podanie však predstavuje vyššie riziko, takže sa môžete spoľahnúť na vyššiu sadzbu. Lízing je stále „pôžička“ a stále je to dlh. Moja rada by bola, aby ste našli rozumnú cenu ojazdeného auta a kúpu.
- Aké sú požiadavky na prevzatie leasingu automobilu?Mnoho spoločností financujúcich auto povolí prevod lízingu na meno niekoho iného. Musíte však pochopiť, že v prvom rade sa budete riadiť rovnakými pokynmi pre kredit a príjem ako osoba, ktorá si prenajala auto. Aby bolo všetko uvedené hore a dole, musíte kontaktovať finančnú spoločnosť a zistiť, či povoľujú prevod. Ak to neurobia, môžete mať smolu.
- Mám za sebou kontrolu dlhu, ale splatím ho na konci tohto mesiaca, čo znamená, že to bude posledná splátka v tomto mesiaci. Koľko týždňov bude trvať, kým bude moje meno po poslednej splátke jasné?To bude závisieť od zmluvy, ktorú ste podpísali s veriteľom. Kontaktujte ich a overte si to.
- Ak by som mal rozpočet z dôvodu pracovného úrazu, mohol by som získať nájomnú zmluvu, ak by som mohol platiť iba X čiastku mesačne?Realisticky nie je veľa otázok, ktoré si finančná spoločnosť položí. Aby som bol úprimný, nezaujíma ich váš rozpočet, ale to, čo vás zaujíma, aký je váš dlh, aké je vaše nájomné a aký je váš príjem. Obvykle nie je dovolené niekoho odmietnuť z dôvodu zdroja jeho príjmu, pokiaľ príjem pravdepodobne nebude pokračovať (IE príjem z nezamestnanosti); ak však preukážete, že ste vo finančnom napätí, nepridajú dlh k vášmu už tak namáhanému rozpočtu.
Komentáre (4)
- Rozhodne ma to vzdelalo v oblasti, o ktorej som si myslel, že ju dobre poznám. Spomína sa staré príslovie, že každý deň sa naučíte niečo nové. Ďakujem.
- Tento článok bol veľmi nápomocný.
- Snažím sa pomôcť priateľovi. Dal som podobnú radu, takže potvrdenie v písomnej forme na inom mieste to potvrdzuje.
- Moje kreditné skóre kleslo menej ako subprime. Dám do prenájmu svoje ďalšie vozidlo. 7 krokov mi skutočne pomohlo pripraviť sa pred nákupom v predajni.
