Ako zistiť, ktoré účty prestať platiť pred bankrotom?
Ak prestanete platiť spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty, určite čoskoro podajte žiadosť o bankrot.
Pred bankrotom by ste si mali sadnúť k všetkým svojim zmenkám a rozhodnúť sa, ktoré zaplatíte. Niektoré účty-napríklad za životné náklady-by ste mali naďalej platiť. Pri ostatných účtoch sa budete musieť rozhodnúť, či si chcete nechať majetok, ktorý zaisťuje pôžičku. Napríklad, ak si chcete nechať svoj domov, potom by ste mali pokračovať v splácaní hypotéky. Niektoré účty by ste mali prestať úplne platiť. Patria sem kreditné karty a zdravotné dlhy.
Časť 1 z 3: identifikácia toho, čo neplatiť
- 1Prestaňte platiť kreditnými kartami-spravidla. Dlh z kreditnej karty je spravidla nezabezpečený. Na rozdiel od hypoték a pôžičiek na autá nič nezálohuje dlh na kreditnej karte. Hneď ako dostanete vyhlásenie konkurzu, váš nezaplatený nezabezpečený dlh sa odstráni.
- Platením nezabezpečených veriteľov nič nezískate. Ak prestanete platiť, môžu predvolené hodnoty nahlásiť úverovým agentúram. Váš bankrot však bude v každom prípade nahlásený.
- Ak prestanete platiť spoločnostiam poskytujúcim kreditné karty, určite čoskoro podajte žiadosť o bankrot. Spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty zvyčajne trvá niekoľko mesiacov, kým na vás podajú žalobu.
- 2Pozrite sa bližšie na svoje kreditné karty. Bohužiaľ, nie všetky kreditné karty sú nezabezpečené. Mali by ste skontrolovať, či je vaša kreditná karta skutočne zabezpečená, a to nasledovne:
- Niektoré kreditné karty sú zabezpečené vašim autom. V tej istej banke môžete mať napríklad pôžičku na auto aj kreditnú kartu. Keď ste vybrali kreditnú kartu, založili ste auto ako záruku. Mali by ste si skontrolovať svoje dokumenty. Ak je to tak, mali by ste zvážiť refinancovanie auta u iného veriteľa.
- Ostatné kreditné karty sú zabezpečené vašim bežným alebo sporiacim účtom, najmä ak ste kreditnú kartu dostali od tej istej banky, v ktorej máte účty. V tejto situácii môže banka vziať všetky peniaze na vašich účtoch na zaplatenie dlhu z vašej kreditnej karty. Ak to popisuje vašu situáciu, skôr, ako prestanete platiť kreditné karty, zmeňte banku.
- 3Neplaťte účty za lekársku starostlivosť. Lekárske účty sú tiež nezabezpečeným dlhom, ktorý bude vymazaný v konkurze. Z tohto dôvodu môžete prestať platiť svoje účty za lekársku pomoc.
- Váš lekár vás samozrejme môže prestať liečiť, ak prestanete platiť účty za lekársku starostlivosť. Opýtajte sa svojho lekára, ako môžete nájsť nového lekára, ktorý by vás liečil.
- 4Analyzujte, či chcete platiť súdne rozsudky. Ak ste boli žalovaní a prehrali ste súdny spor, potom osoba, ktorá vyhrala, dostala rozsudok proti vám. Môžete sa pokúsiť splatiť rozsudok podľa plánu platieb. Niektoré rozsudky súdov sú neprijateľné. Ak je to tak, potom im môžete prestať platiť.
- Nemôžete zbaviť žiadneho rozsudku, ktorý je založený na neuhraditeľnom dlhu. Nemožno napríklad zrušiť výživné na deti alebo výživné.
- Rovnako nemôžete vydať rozsudok, ak bola žaloba podaná pre podvod, spreneveru alebo úmyselný alebo zlomyseľný čin, ako je napadnutie alebo batéria.
- 5Neplaťte iné nezabezpečené dlhy. Možno ste dostali pôžičku od priateľov alebo rodiny. Alebo ste si mohli vziať pôžičku do výplaty. Tieto dlhy môžete zastaviť, pretože sú nezabezpečené.
- Ak budete pokračovať v platbách z nezabezpečených dlhov, tieto platby môžu byť kvalifikované ako „prednostné prevody“, ktoré by správca konkurznej podstaty mohol získať žalobou na veriteľa.
- 6Vyhnite sa prednostným prevodom. Potom, čo podáte žiadosť o konkurz, správca, ktorý vedie prípad, sa dôkladne pozrie na všetky účty, ktoré ste zaplatili. Jedným z účelov bankrotu je zaobchádzať so všetkými svojimi veriteľmi spravodlivo, takže správca hľadá preferenčné prevody, čo sú peniaze, ktoré ste zaplatili jednému veriteľovi namiesto iným.
- Vo všeobecnosti platí, že ak miniete 450€ tri mesiace pred bankrotom, ide o preferenčný prevod. Správca môže tieto prevody zažalovať.
- Platby zabezpečenému veriteľovi nie sú preferenčné prevody. Rovnako ani výživné na deti a výživné.
Váš lekár vás samozrejme môže prestať liečiť, ak prestanete platiť účty za lekársku starostlivosť.
Časť 2 z 3: Platenie správnych účtov
- 1Zaplaťte svoje každodenné životné náklady. Väčšinu účtov v konkurze nemôžete vystaviť. Z tohto dôvodu by ste mali aj naďalej platiť určité životné náklady, ako napríklad:
- prenajať
- inžinierske siete (elektrina, teplo, atď.)
- účty za telefón
- poistenie
- 2Ak chcete mať svoj domov, splácajte hypotéku. Hypotéka je „zaistený“ úver. To znamená, že pôžička je zálohovaná majetkom (vašim domom). Hoci bankrot môže pôžičku eliminovať, banka má stále záložné právo na váš majetok. V súlade s tým môže banka zablokovať nehnuteľnosť, ak zastavíte platby.
- Rozhodnite sa, či si chcete nechať svoj dom. Ak tak urobíte, mali by ste pokračovať v mesačných splátkach hypotéky.
- Ak máte nezaplatené splátky hypotéky (nazývané „argumenty“), môžete ich zahrnúť do konkurzného registra podľa kapitoly 13. Rozdelíte splátky v priebehu svojho trojročného až päťročného plánu splácania.
- 3Ak si chcete auto ponechať, zaplatte pôžičku na auto. Pôžička na auto je ďalšou zaistenou pôžičkou. Ak zastavíte platby, veriteľ môže auto zaistiť. Ak si chcete auto ponechať, mali by ste pokračovať v splácaní auta.
- 4Pokračujte v platení výživného na deti a výživného. Tieto platby nie je možné vykonať v konkurze, preto pokračujte v platbách. Ak máte argumenty, je možné ich rozložiť na bankrot podľa kapitoly 13, ale stále musíte zostať informovaní o svojich platbách.
- Ak si už nemôžete dovoliť výživné na deti alebo výživné, mali by ste sa pozrieť na ich úpravu. Tieto platby môže upravovať iba sudca a vy zodpovedáte za 100% platby, kým vám sudca úpravu neudelí.
- Ďalšie informácie nájdete v časti Úprava výživného na deti a zníženie platieb výživného.
- 5Pokračujte v platení študentských pôžičiek. Študentské pôžičky by ste mali naďalej vyplácať, aj keď ich uvádzate vo svojom vyhlásení o bankrote. Máte malú šancu dostať študentské pôžičky v konkurze, takže by ste ich mohli aj naďalej platiť.
- Ak máte problémy s mesačnými splátkami, spolupracujte so svojim veriteľom pôžičky. Máte ďalšie možnosti, napríklad odklady alebo platby iba za úrok.
- 6Zaplaťte dane. V konkurze spravidla nemôžete vyberať dane. Existuje veľmi úzka výnimka pre určité dane z príjmu, ktoré sú najmenej tri roky staré a nie sú výsledkom podvodu alebo úmyselného úniku. V opačnom prípade by ste mali aj naďalej platiť všetky svoje dane.
- Federálne daňové záložné právo nie je splatné. Ak teda IRS podalo záložné právo na váš majetok, nemôžete sa ho zbaviť konkurzom.
- Ak máte otázky týkajúce sa možnosti odpustenia nezaplatených daní z príjmu, stretnite sa s konkurzným zástupcom.
Študentské pôžičky by ste mali naďalej vyplácať, aj keď ich uvádzate vo svojom vyhlásení o bankrote.
Časť 3 z 3: Rokovanie s vymáhačmi pohľadávok
- 1Povedzte veriteľom, že podávate konkurz. Hneď ako vám začnú chýbať platby, mali by vám začať volať vaši veritelia. Prvý hovor môže byť priateľským telefonátom, ktorý zistí, prečo ste zmeškali platbu. Mali by ste im povedať, že podávate návrh na konkurz.
- Podľa zákona vás veritelia nemôžu kontaktovať v súvislosti s dlhom, akonáhle podáte žiadosť o vyhlásenie konkurzu. Do tej doby vám však môžu telefonovať-aj keď im poviete, že máte v úmysle podať žiadosť v budúcnosti.
- 2Zostaň v kľude. Keď sa vám veritelia ozvú, môžete očakávať, že sa vás pokúsia zastrašiť. Mali by ste zostať čo najpokojnejší. V skutočnosti by ste mali pravdepodobne položiť telefón po tom, ako im znova oznámite, že podáte návrh na konkurz.
- 3Všimnite si akýchkoľvek zneužívajúcich praktík. Federálne zákony zakazujú správcom pohľadávok zneužívajúce správanie. Ak porušia zákon, môžete ich žalovať. Poznamenajte si podrobné informácie o každom telefonickom hovore a podržte si listy a oznámenia. Medzi príklady urážlivého správania patria nasledujúce:
- Volá vám, ale neidentifikuje sa ako zberateľ účtov.
- Nadáva vám alebo používa iný vulgárny jazyk.
- Vyhráža sa násilím alebo vás skutočne konfrontuje a používa násilie.
- Identifikuje sa ako právnik, ak ním nie je.
- Nároky, za ktoré môžete byť uväznení, ak nezaplatíte svoje dlhy.
- Zavolá vám do práce, keď vám to zamestnávateľ zakáže.
- Volá vám nonstop alebo vám volá v neprimeranom čase v závislosti od vášho rozvrhu. Zákon bude predpokladať, že hovory pred 8:00 alebo po 21:00 sú neprimerané, pokiaľ nemáte neobvyklý rozvrh.
- Volá tretím stranám a hovorí o čomkoľvek inom, ako sa pýtať, kde ste.
- Pošle vám papiere, ktoré vyzerajú ako právny dokument.
Pred bankrotom by ste si mali sadnúť k všetkým svojim zmenkám a rozhodnúť sa, ktoré zaplatíte.
- Ak máte akékoľvek otázky, obráťte sa na konkurzného zástupcu. Iba kvalifikovaný právny zástupca môže počúvať vašu situáciu a poskytnúť vám rady na mieru.
- Nezabudnite, že musíte uhradiť všetky dlhy, ktoré vám vzniknú po podaní návrhu na konkurz. Môžete napríklad podať žiadosť o konkurz 1. septembra. Ak si vezmete pôžičku pred výplatou 2. septembra, musíte ju zaplatiť. Táto pôžička nebude zahrnutá do vášho konkurzu.
Prečítajte si tiež: Ako označiť správu ako neprečítanú na WhatsApp?
