Ako investovať na dôchodku?
Mnoho fondov napríklad požaduje, aby ste investovali najmenej 1700000€, aby ste dostali výplatu z fondu dôchodkového príjmu.
Akonáhle sa dostanete do dôchodku, je chybou myslieť si, že ste úplne hotoví, pretože sa musíte obávať investovania alebo míňania peňazí. V skutočnosti sú investície, výber a múdre míňanie peňazí kľúčové pre zaistenie šťastného odchodu do dôchodku. Našťastie existuje množstvo spôsobov, ktorými môžete investovať svoje dôchodkové úspory a riadiť svoje výdavky, aby ste zaistili hladký priebeh vášho odchodu do dôchodku.
Časť 1 z 2: Určenie, ako investovať svoje úspory
- 1Investujte do bezprostredných anuít so zaručeným fixným príjmom. Okamžité anuity sú formou „poistenia“, ktoré poskytuje okamžitý garantovaný príjem počas fixného obdobia. Vložte svoje peniaze do týchto anuít za zaručený zdroj príjmu mimo sociálneho zabezpečenia.
- Okamžité anuity budú vyplácať príjem po dobu trvania anuity. Ak si napríklad kúpite 10-ročnú istú rentu za 7460€, získate pevný mesačný príjem vo výške približne 520€-600€ z tejto anuity počas 10-ročného obdobia.
- Keď si kúpite okamžitú anuitu, suma, ktorú dostanete každý mesiac, nie je len návratnosťou vašej investície; taktiež dostávate späť časť peňazí, ktoré ste použili na nákup anuity. Okamžitú rentu by ste si preto mali kúpiť skôr a neskôr, iba ak očakávate, že budete žiť dlhšie ako priemerná dĺžka života niekoho vo vašej demografickej skupine.
- Tieto anuity môžu byť veľmi užitočné pre ľudí, ktorí majú problém udržať sa v rámci svojho výdavkového limitu.
- 2Používajte dôchodkové fondy, aby ste sa vyhli tomu, že budete musieť mať svoje peniaze pod kontrolou. Dôchodkové fondy sú formou investičných fondov, ktoré aktívne spravuje niekto iný, kto pre vás investuje vaše peniaze do akcií a dlhopisov. Tieto fondy sú zriadené na vyplácanie pravidelného príjmu pre dôchodcov a sú ideálne pre tých, ktorí chcú minimalizovať svoju osobnú zodpovednosť za investičné rozhodnutia.
- Pri skúmaní investičných fondov s cieľom nájsť najlepšie fondy dôchodkového príjmu hľadajte tie, ktoré majú priemerný ročný výnos 3,00% až 4,00%. Fondy s týmito úrovňami výnosov najpravdepodobnejšie adekvátne vyvažujú pozitívny rast vašich investícií s vašou expozíciou voči trhovému riziku.
- Aj keď s týmto typom podielových fondov spravuje vaše investície niekto iný, stále budete mať prístup k svojim peniazom.
- Všimnite si toho, že niektoré fondy dôchodkového príjmu majú minimálnu výšku investície. Mnoho fondov napríklad požaduje, aby ste investovali najmenej 1700000€, aby ste dostali výplatu z fondu dôchodkového príjmu.
Používajte dôchodkové fondy, aby ste sa vyhli tomu, že budete musieť mať svoje peniaze pod kontrolou. - 3Investíciu do nehnuteľnosti zvážte ako zdroj príjmu. Vlastníctvo prenájmu nehnuteľností môže byť skvelým spôsobom, ako si zarobiť ďalší príjem počas dôchodku. Stať sa prenajímateľom však môže znamenať viac práce, ako by ste čakali. Pred investovaním peňazí do nehnuteľností sa uistite, že viete, čo obnáša správa a údržba prenájmu nehnuteľností.
- Budete sa musieť napríklad starať o údržbu nehnuteľnosti, vyberať nájomné od nájomcov a platiť za opravy po prírodných katastrofách.
- Ak chcete začať ako realitný investor, začnite s jednou malou nehnuteľnosťou na trhu s prenájmom, ktorý za posledný rok zaznamenal nárast cien. Keď zarábate na tejto nehnuteľnosti a rozvíjate svoje schopnosti investora, môžete rozšíriť svoje portfólio o rôzne nehnuteľnosti na rôznych trhoch.
- Ak chcete, aby boli príjmy z nehnuteľností súčasťou vášho portfólia, ale chcete delegovať zodpovednosti na tretiu stranu, investujte svoje peniaze do trustu pre investície do nehnuteľností.
- 4Nechajte správcu fondu dohliadať na vaše peniaze vo fonde s príjmom z dividend. V dividendovom príjmovom fonde dohliada správca fondu na vaše investície a váš príjem je odvodený z dividend vyplácaných akciami, ktoré vlastníte. Je to dobrý spôsob, ako zarobiť peniaze na akciovom trhu a mať profesionálne vedenie pre svoje investície.
- Pri nábore manažéra fondu sa pozrite na ich minulé úspechy a neúspechy, aby ste zhodnotili, koľko ich kariérnych skúseností bolo dôsledkom ich vlastných schopností (alebo ich nedostatku) a koľko šťastia. Budete chcieť najať manažéra, ktorý je úspešný, ale iba vtedy, ak bol tento úspech ich vlastným dielom a nie výsledkom iba náhodných okolností.
- Upozorňujeme, že pri fondoch s príjmom z dividend môžu vaše príjmy na trhu rásť a klesať. Vďaka tomu je táto forma investovania o niečo riskantnejšia ako iné investičné fondy.
- Dávajte si pozor na akcie, ktoré sľubujú vysoké dividendy, pretože z dlhodobého hľadiska môžu byť rizikovejšie.
- 5Ak máte skúsenosti s investovaním, vložte svoje peniaze do uzavretých fondov. Uzavreté fondy investujú peniaze rôznymi spôsobmi a vytvárajú tak podobne heterogénny príjem. Tieto fondy môžu byť obzvlášť lukratívnymi zdrojmi príjmu pre investorov na dôchodku, ale sú tiež dosť komplikované a mali by ich zvažovať iba ľudia s bohatšími investičnými skúsenosťami.
- Zdroje príjmu v uzavretom fonde môžu zahŕňať akcie a dlhopisy, zachytávanie dividend a kryté hovory.
Uzavreté fondy investujú peniaze rôznymi spôsobmi a vytvárajú tak podobne heterogénny príjem. - 6Zahrňte do svojho portfólia zásoby, aby vaše hniezdo vajíčka stále rástlo. Budete sa chcieť ubezpečiť, že vaše investície budú naďalej rásť po celý čas odchodu do dôchodku, aj keď začnete vyberať. Za týmto účelom sa uistite, že značná časť vašich úspor je v zásobách, aby ste dosiahli vyššie výnosy a udržali si náskok pred infláciou.
- Podiel vašich investícií, ktoré sú na sklade, bude závisieť od vášho veku a investičnej stratégie. Mladší dôchodcovia by mali vložiť 50% a viac svojich investícií do akcií, pretože majú viac času na zvládnutie nestálosti trhu. U dôchodcov vo veku 72 rokov a starších by akcie mali tvoriť približne 30% ich portfólia.
- Investície by ste mali rozdeliť na domáce a zahraničné akcie, aby ste minimalizovali riziko.
Časť 2 z 2: Správa vašich výdavkov a výberov
- 1Cieľom je každoročne vybrať 4% zo svojho majetku na dôchodok. To je štandardné percento výberu, ktoré finanční poradcovia odporúčajú dôchodcom už roky. Aj keď sa toto percento môže upravovať s vekom alebo s tým, ako sa menia okolnosti, 4% by mali byť východiskovým bodom pre vašu ročnú mieru výberu.
- V prvých rokoch vášho odchodu do dôchodku môže byť potrebné túto sadzbu znížiť, ak je trh obzvlášť zlý. Ak je vaša miera čerpania počas medvedieho trhu (trh, na ktorom ceny klesajú) príliš vysoká, pravdepodobnosť, že vaše úspory vydržia celý váš dôchodok, sa výrazne znížia.
- Všimnite si toho, že keď sa budete držať percentuálnej miery výberu, nemusíte sa starať o manuálnu úpravu súm, aby ste držali krok s infláciou.
- 2Splatte hypotéku pred dôchodkom alebo ihneď po ňom. Splatenie hypotéky pred odchodom do dôchodku je jedným z najlepších spôsobov, ako znížiť svoje mesačné výdavky počas dôchodku. Ak nie ste schopní úplne splatiť hypotéku pred odchodom do dôchodku, mali by ste to urobiť čo najskôr po odchode do dôchodku.
- Dom, ktorý nemá žiadny zostatok hypotéky, je možné tiež predať na zaplatenie lacnejšieho domu na starobný dôchodok alebo na zaplatenie bývania v zariadení s asistenčným životom.
Pri skúmaní investičných fondov s cieľom nájsť najlepšie fondy dôchodkového príjmu hľadajte tie, ktoré majú priemerný ročný výnos 3,00% až 4,00%. - 3Vyberte si peniaze v správnom poradí. Väčšina dôchodcov bude mať investície do rôznych účtov. Daňovo najefektívnejší spôsob, ako vybrať peniaze z viacerých účtov, je najskôr to urobiť zo zdaniteľných účtov, potom z dôchodkových účtov odložených na daň a nakoniec z dôchodkových účtov Roth.
- Keďže aj počas dôchodku budete musieť platiť dane zo svojich úspor a investícií, výber peňazí v tomto poradí je najlepší spôsob, ako maximalizovať svoje úspory v daňovom čase.
- Táto postupnosť je najstrategickejšia, pretože dividendy získané na vašich zdaniteľných účtoch budú podliehať zdaneniu, aj keď ich nevyberiete. Preto dáva zmysel najskôr vybrať a minúť tieto peniaze.
- 4Vyhnite sa používaniu peňazí na dôchodok na zaplatenie vysokej školy. Ak sa chystáte na dôchodok alebo len nedávno a máte deti alebo vnúčatá, ktoré navštevujú vysokú školu, môže vás lákať použiť niektoré zo svojich peňazí na dôchodok, aby ste im pomohli zaplatiť školu. Z dlhodobého hľadiska by to však nebolo najlepšie využitie vašich peňazí, pretože vaše deti a vnúčatá majú oveľa dlhší čas na splácanie študentských pôžičiek než vy na obnovu vajíčka.
- Ak absolútne musíte vyberať peniaze zo svojho dôchodkového účtu na zaplatenie vysokej školy, zvažujete, že ich ponúknete ako pôžičku namiesto darčeka, aby sa peniaze vrátili na váš účet skôr než neskôr.
Prečítajte si tiež: Ako vybrať kameň na zásnubný prsteň?
