Ako naplánovať odchod do dôchodku vo dvojici?
Vytvorením solídneho dôchodkového plánu a využitím možností sporenia môžete vy a váš partner zabezpečiť, aby bol váš dôchodok finančne zdravý.
Plánovanie odchodu do dôchodku s partnerom si vyžaduje značnú mieru spolupráce a kompromisu. Budete musieť prediskutovať, ako chcete, aby váš dôchodok vyzeral, a vytvoriť si stratégiu, ako na neho ušetriť. Budete tiež chcieť hľadať spôsoby, ako maximalizovať svoje úspory ako pár na dôchodku a využiť rôzne investície vo svoj prospech. Vytvorením solídneho plánu odchodu do dôchodku a využitím výhod svojich úspor môžete vy a váš partner zaistiť, aby bol váš odchod do dôchodku finančne zdravý.
Metóda 1 z 3: Stanovenie cieľov v oblasti dôchodku
- 1Porozprávajte sa o svojich dlhodobých cieľoch. Keď s partnerom plánujete odchod do dôchodku, je dôležité, aby ste jasne povedali, čo od neho chcete. Mnoho párov nedokáže so svojim partnerom hovoriť o dôchodku, čo môže viesť k nezlučiteľným plánom a zlyhaniu správneho sporenia. Porozprávajte sa so svojim partnerom o svojich úsporách na dôchodok a položte si otázku, čo chcete robiť, keď odídete do dôchodku. Odpovedzte na tieto otázky so svojim partnerom:
- V akom veku chcete ísť do dôchodku?
- Kde chcete žiť po odchode do dôchodku?
- Čo chcete robiť po odchode do dôchodku
- Chcete prenechať nehnuteľnosť iným?
- Plánujete veľa cestovať? Kúpite si veľký lístok ako obytný automobil alebo mobilný dom?
- 2Projektujte svoj budúci príjem na dôchodku. Pozrite sa na svoj zdieľaný príjem. Vypočítajte si, koľko peňazí budete mať s partnerom zo zaručených zdrojov, ktoré sa nebudú znehodnocovať a ktoré získate každý mesiac. Sčítanie týchto zdrojov zaručeného príjmu vám a vášmu partnerovi poskytne lepšiu predstavu o tom, aký bude váš základný príjem počas dôchodku.
- Medzi zaručené zdroje príjmu patria napríklad dôchodky, sociálne zabezpečenie a platby anuity.
- 3Odhadnite svoje dôchodkové náklady. Keď už máte s partnerom predstavu o tom, ako by mal váš dôchodok vyzerať, mali by ste sa pokúsiť odhadnúť, aké budú vaše výdavky na dôchodok. Vytvorte si rozpočet, ktorý bude brať do úvahy vaše aktuálne výdavky, ako aj veci, o ktorých predpokladáte, že ich budete musieť zaplatiť počas dôchodku.
- Odhadnite svoje základné výdavky - jedlo, prístrešie, dopravu, zdravotnú starostlivosť a ďalšie základné potreby.
- Keď si stanovíte základné výdavky, zvážte diskrečné potreby, ako napríklad cestovanie, premiestnenie atď.
- Majte na pamäti, že môžu ušetriť aj nepredvídané výdavky na zdravotnú starostlivosť alebo doma. Pri ukladaní je vždy dobré urobiť chybu na strane opatrnosti.
Môžete pracovať s plánovačom dôchodkov alebo vám pomôže online kalkulačka príjmu v dôchodku. - 4Vypočítajte si rozdiel v príjmoch/úsporách. Porovnajte svoje odhadované výdavky s garantovaným príjmom. Pre väčšinu ľudí nebude zaručený príjem postačovať na pokrytie všetkých odhadovaných výdavkov. Preto budete musieť na vyrovnanie tejto medzery ušetriť nejaké peniaze.
- Ak je napríklad váš ročný garantovaný príjem 22400€, ale predpokladané výdavky sú 4800€, budete musieť ušetriť dostatok peňazí na pokrytie rozdielu 2400€.
- 5Zvážte svoju dlhovekosť. Aj keď všetci dúfame, že prežijeme dlhý život, prežitie vašich úspor môže vám a vašim rodinným príslušníkom sťažiť situáciu. V ideálnom prípade budete chcieť ušetriť dostatok peňazí na pokrytie všetkých výdavkov, ktoré starnete, a v určitom bode sa vyhnete nedostatku peňazí. Aby ste sa vyhli úsporám, mýlite sa na strane opatrnosti a sporte, ako keby ste s partnerom žili dlhšie ako priemer.
- Aby ste získali predstavu o tom, ako dlho môžete žiť, pozrite sa na rodinnú anamnézu vás a vášho partnera. Ak máte obaja rodičov alebo starých rodičov, ktorí sa dožili vysokého veku, mali by ste ušetriť peniaze, aby ste sa uživili nad priemernou dĺžkou života.
- V Európe sa dnes typický 65-ročný muž dožije v priemere približne 84 rokov. Priemerná 65-ročná žena sa dožije takmer 87 rokov.
- 6Naplánujte požadované úspory na splnenie cieľov odchodu do dôchodku. Akonáhle ste určili svoj zaručený príjem, medzeru v úsporách a zvážili ste svoju dlhovekosť, môžete začať počítať, koľko peňazí potrebujete na dôchodok. Budete musieť vynásobiť ročný rozdiel v úsporách vynásobený vašou predpokladanou životnosťou, ktorý vám povie, koľko peňazí musíte ušetriť, než budete môcť odísť do dôchodku. Môžete pracovať s plánovačom dôchodkov alebo vám pomôže online kalkulačka príjmu v dôchodku.
- Pomocou kalkulačky príjmu do dôchodku vám pomôže určiť, koľko musíte ušetriť:
- Nezabudnite zohľadniť infláciu. Ak si s partnerom plánujete dôchodok dostatočne dlho dopredu, budete musieť byť ohľaduplní k inflácii. Inflácia môže dramaticky ovplyvniť vašu návratnosť investícií, zvýšiť alebo znížiť, koľko peňazí máte počas dôchodku. Napriek tomu, že dobrý výnos by bol vítaný, budete sa chcieť uistiť, že máte našetrených dostatok peňazí na pokrytie slabej návratnosti vašich investícií.
- 7Ujasnite si, kto sú vaši príjemcovia. Pretože sporenie na dôchodok je zákonne určené iba pre jednotlivcov, budete musieť objasniť, kto bude dostávať vaše dôchodkové dávky, ak zomriete. V ideálnom prípade by ste pomenovali svojho partnera, pretože vy dvaja budete mať spoločné výdavky. Pokiaľ ide o dôchodky a 401 k), budete sa chcieť uistiť, že v zozname uvediete svojho partnera ako príjemcu.
- Ak sa váš rodinný stav zmení, je dôležité, aby ste svoje informácie aktualizovali u svojej maklérskej spoločnosti alebo oddelenia ľudských zdrojov vo svojej práci.
Metóda 2 z 3: Správa vašich aktív na dôchodok
- 1Zvýšte svoju ročnú mieru úspor. Začnite dnes šetriť a investovať toľko, koľko môžete. Zvýšte sporenie so zvyšujúcim sa príjmom a tým, ako sa znižujú povinnosti - napríklad podpora detí v škole atď. Aj zvýšenie vašich úspor iba o 1% môže znamenať obrovský rozdiel.
- Čím skôr začnete sporiť a čím viac investujete do svojich úspor, tým menej si budete musieť robiť starosti s rizikovou investíciou v neskoršom veku, aby ste sa pokúsili doplniť svoje úspory. Nízkoriziková a dlhodobá investícia vám môže pomôcť bezpečne odložiť peniaze na dôchodok.
Ak si s partnerom plánujete dôchodok dostatočne dlho dopredu, budete musieť byť ohľaduplní k inflácii. - 2Využite výhody manželstva. Manželské páry majú nárok na rôzne výhody, pokiaľ ide o odchod do dôchodku. Ak ste vy a váš partner ženatí, mali by ste tieto výhody využiť na to, aby ste zo svojich úspor vyťažili maximum. Prezrite si svoje financie alebo sa obráťte na finančného plánovača, aby ste určili spôsoby, ako pre vás môže váš rodinný stav fungovať.
- Ak napríklad vy a váš partner máte 401 (k) s prostredníctvom vašej práce, môžete odložiť dvakrát viac peňazí ako jedna osoba. Môžete sa tiež rozhodnúť, či vložíte viac peňazí do 401 (k), ktorý má lepšie príspevky zamestnávateľa.
- Manželské páry majú tiež vyššie príjmové limity na IRA ako slobodní ľudia.
- 3Prispejte svojimi 401 (K). Jednou z najlepších možností odchodu do dôchodku je 401 (k). Tento plán sporenia sponzorovaný zamestnávateľom umožňuje zamestnancom investovať peniaze z ich výplaty pred vybratím daní. Ak máte vy aj váš partner plány 401 (k), môžete ako manželia odložiť platenie daní až o 26900€. Ak však nemôžete vyčerpať oba plány, pokúste sa vložiť peniaze do plánu, ktorý má lepšie príspevky zamestnávateľa alebo fondy s nižšími nákladmi.
- Ak máte iba jeden, ktorý má 401 (k), pokúste sa uprednostniť sporenie pred týmto plánom, pretože má najviac výhod.
- Porozprávajte sa s personálnym oddelením alebo finančným plánovačom svojej spoločnosti, aby ste sa presvedčili, že naplno využívate svoje 401 (k) s.
- 4Použite IRA. Tradičné a Roth IRA sú skvelé pre páry, ktoré dosiahli maximum 401 (k) s alebo jednoducho hľadajú druhú možnosť sporenia. Napriek tomu, že nemajú rovnaké daňové výhody ako 401 (k), môžu manželskému páru pomôcť vyhnúť sa plateniu daní zo svojho príjmu. Váš príjem a ďalšie možnosti sporenia však určujú vašu spôsobilosť na IRA.
- Porozprávajte sa s finančným plánovačom o tom, či bude pre vás a vášho partnera fungovať tradičná alebo Rothova IRA.
- 5Zvážte investície na akciovom trhu. Ak zarobíte príliš veľa peňazí na IRA, vy a váš partner by ste mohli zvážiť investovanie niektorých svojich úspor do maklérskej spoločnosti. Tieto firmy vám pomôžu vybudovať portfólio investícií, ktoré by ste mali časom oceniť. Je však dôležité, aby ste sa so svojim partnerom nachádzali na tej istej stránke o tom, aké investície sú vo vašom portfóliu a ako sa spravuje.
- Pokiaľ ide o investovanie, máte veľa možností. Podielové fondy, ETF a jednotlivé akcie a dlhopisy sú všetky možnosti.
- 6Zvážte príjem nehnuteľností na dodatočnú diverzifikáciu. Ak máte čas a zdroje, môžete spolu s partnerom zvážiť investovanie do nehnuteľnosti. V závislosti od trhu môžete zaznamenať vysokú návratnosť počiatočnej investície; Ak však hodnoty majetku klesnú alebo je váš majetok poškodený, môžete prísť o značnú časť svojej investície. Najmä prenájom nehnuteľností si vyžaduje veľa času a úsilia na udržanie hodnoty vašej investície.
- Nájomné, ktoré vyberiete z nehnuteľnosti, môže byť príjemným spôsobom, ako si doplniť príjem počas dôchodku.
Ak vy a váš partner zarobíte menej ako 45900€ ročne a prispejete na dôchodkový plán, máte nárok na kredit sporiteľa.
Metóda 3 z 3: Spravujte svoj príjem na dôchodku
- 1Rozptýlite svoje dôchodky. Aj keď sa môže zdať pekné odísť súčasne do dôchodku, prispôsobenie sa novým rutinám môže byť náročné. Okrem navigácie vo svojich nových rutinách môžete mať aj významné a okamžité zníženie dvojitého príjmu. Ak sa tomu chcete vyhnúť, môže byť najlepším riešením rozvrhnúť vaše dôchodky, aby ste mali stále jeden solídny príjem, zatiaľ čo druhá osoba sa prispôsobí dôchodku. To vám a vášmu partnerovi pomôže odložiť ďalšie peniaze a výrazne vám uľahčí prechod na dôchodok.
- Porozprávajte sa so svojim partnerom o svojich pracovných podmienkach. Ak váš partner nenávidí svoju prácu a vy máte radi to svoje, nechajte svojho partnera najskôr odísť do dôchodku a držte sa svojej kariéry trochu dlhšie.
- 2O svojich nárokoch na sociálne zabezpečenie buďte strategickí. Keď vy a váš partner plánujete dôchodok, chcete sa pokúsiť maximalizovať svoje dávky sociálneho zabezpečenia. V závislosti od svojho príjmu a veku vás a vášho partnera môžete odchod do dôchodku načasovať spôsobom, ktorý prinesie najlepšie výsledky. Pretože pre manželské páry existuje viac ako 8000 rôznych možností uplatňovania nárokov, možno by ste sa mali porozprávať s finančným plánovačom, aby ste zistili, čo bude pre vás a vášho partnera najlepšie fungovať.
- Pokúste sa odložiť odchod do dôchodku tak dlho, ako to len bude možné, po dovŕšení 62. roku. To je vek, v ktorom môžete začať uplatňovať nárok na sociálne zabezpečenie, ale za predčasné platby existujú značné pokuty. Zvážte odloženie hrabania platieb do veku 70 rokov.
- 3Požiadajte o úver sporiteľa. Ak vy a váš partner zarobíte menej ako 45900€ ročne a prispejete na dôchodkový plán, máte nárok na kredit sporiteľa. Keď vložíte peniaze do plánu sporenia, tento kredit vás odmení za šetrenie peňazí kompenzáciou nejakej dane z vášho príjmu. Každý mesiac si môžete odložiť 10 až 50 percent zo sumy, ktorú si sporíte na dôchodok.
Prečítajte si tiež: Ako si vybrať diamantový zásnubný prsteň?
